MASALAH INTERNAL DAN EKSTERNAL YANG DIHADAPI PERBANKAN

Masalah Internal Bank :
1. Management
Manajemen merupakan faktor yang paling penting yang dapat mempengaruhi masalah internal sebagai akibat dari ‘salah urus’. Sekurang-kurangnya ada tujuh masalah yang diwariskan manajemen lama yang dapat mengakibatkan bank ini rusak, yaitu lemahnya prinsip kehati-hatian dalam memberikan kredit, lemahnya praktik tata kelola perusahaan yang baik (GCG), lemahnya manajemen risiko (fluktuasi pasar, likuiditas, kredit, operasional, hukum, kepatuhan), rekayasa keuangan, rekayasa akuntansi, lemahnya internal control, masalah SDM, dan budaya kerjanya.
Peningkatan governance dan kapabilitas dapat dilakukan dengan meningkatkan transparansi, sistem pengendalian, audit dan manajemen risiko. Sementara pengembangan bisnis dilakukan sesuai segmen dari Bank tersebut.
Contohnya pembobolan mesin ATM merupakan salah satu gambaran dari buruknya manajemen. Di luar negeri, pemilik ATM selalu menempelkan foto tentang ATM yang standar, termasuk foto lubang kartu ATM, sehingga masyarakat tahu mana mesin ATM yang standar dan tidak.
Dengan manajemen seperti itu, masyarakat akan hati-hati bila mengetahui adanya mesin ATM yang tidak standar, seperti ada kamera atau ada kejanggalan lain.

Bahkan, pemberitahuan tentang ATM standar itu juga disertai dengan nomor telepon, sehingga masyarakat dapat melapor bila ada kejanggalan mesin ATM pada lokasi tertentu.
2. Asset Quality
Kualitas asset merupakan salah satu tolok ukur dasar penilaian kesehatan Bank Umum. Semakin tinggi kualitas asset, maka semakin baik pula kesehatan Bank. Pada dasarnya, semakin besar kualitas asset suatu Bank, maka semakin banyak pula dana yang telah berhasil dihimpunnya dari masyarakat. Asset yang banyak menunjukkan bahwa banyak pula dana yang disalurkan oleh Bank kepada masyarakat dalam bentuk pemberian kredit. Begitu pula sebaliknya. Ini merupakan fungsi dari Bank, yaitu memiliki peranan penting dalam perekonomian dan berfungsi sebagai perantara (financial intermediary) antara pihak yang kelebihan dana (surplus unit) dengan pihak yang sangat memerlukan dana (defisit unit).
3. Capital Requirement
Bank harus memelihara modal yang cukup untuk mendukung aktivitas risk taking. Peranan modal sangat penting dalam usaha perbankan. Kegiatan operasional Bank dapat berjalan dengan lancar apabila Bank tersebut memiliki cukup modal, sehingga pada saat masa-masa kritis Bank tetap aman karena memiliki cadangan modal di Bank Indonesia. Bank Indonesia telah menetapkan kewajiban penyediaan modal inti minimum Bank Umum sebesar Rp 80 Milyar pada akhir tahun 2007, kemudian meningkat menjadi Rp 100 Milyar pada akhir tahun 2010.
4. Technology
Peran teknologi dalam dunia perbankan sangatlah mutlak, dimana kemajuan suatu sistem perbankan sudah barang tentu ditopang oleh peran teknologi informasi. Semakin berkembang dan kompleksnya fasilitas yang diterapkan perbankan untuk memudahkan pelayanan, itu berarti semakin beragam dan kompleks adopsi teknologi yang dimiliki oleh suatu bank. Tidak dapat dipungkiri, dalam setiap bidang termasuk perbankan penerapan teknologi bertujuan selain untuk memudahkan operasional intern perusahaan, juga bertujuan untuk semakin memudahkan pelayanan terhadap customers. Apalagi untuk saat ini, khususnya dalam dunia perbankan hampir semua produk yang ditawarkan kepada customers serupa, sehingga persaingan yang terjadi dalam dunia perbankan adalah bagaimana memberikan produk yang serba mudah dan serba cepat.
Apalagi dalam dunia perbankan dibutuhkan suatu informasi yang up to date bagi pihak manajemen menengah ke atas untuk memprediksikan langkah bisnis yang akan diambil sehingga berbagai kendala yang mungkin muncul dapat teratasi.
Karena penerapan suatu sistem teknologi informasi merupakan salah satu aktivitas investasi jangka panjang bagi korporasi. Hal ini sudah sepatutnya menjadi hal yang diperhitungkan dalam dunia perbankan, sebagai lembaga intermediasi bagi masyarakat, sudah seharusnya perbankan menjadi “pelayan” yang setia dengan selalu merealisasikan bentuk-bentuk pelayanan dengan menggunakan teknologi informasi.
Namun masyarakat sering salah kaprah. Internet banking sering dikatakan canggih karena memungkinkan akses perbankan dari manapun. Padahal jika dilihat dari arsitektur sistem perbankannya, E-Banking hanyalah salah satu channel dari banyak channel untuk transaksi perbankan.
5. Human Resources
Kualitas sumber daya manusia sangat berpengaruh terhadap kualitas kinerja suatu Bank. Semakin baik sumber daya manusia, maka semakin baik pula pelayanan Bank yang akan diberikan kepada nasabah, sehingga meningkat pula kepuasan nasabah. Namun, ada beberapa kendala-kendala terkait dengan faktor SDM, yaitu (1) transfer knowledge berjalan relatif lambat, (2) pegawai yang mendapat pelatihan kurang termotivasi dalam mengikuti pelatihan, (3) pegawai kurang antusias dalam mengikuti penambahan teknologi informasi yang diterapkan perusahaan, (4) ketika terjadi pergantian pegawai, sering pegawai masih belum siap, karena tuntutan tugas yang berbeda dalam penggunaan teknologi informasi pada pososo yang baru. Kendala-kendala tersebut terjadi karena beberapa sebab, diantaranya factor personal, meliputi usia pegawai, bekal pengetahuan dan keterampilan IT pegawai tidak seragam. Pegawai yang relatif senior mempunyai kecenderungan kurang bersemangat dalam mempelajari teknologi informasi yang baru. Faktor lain adalah pelatihan yang dinilai kurang efektif. Faktor pelatihan ini terutama dilihat dari kurangnya intensitas pegawai dan metode yang kurang tepat.
6. Institution Operations Infrastructure
Infrastruktur merupakan faktor pendorong pertumbuhan ekonomi dan dapat menjamin tercapainya pemerataan hasil pembangunan. Kebijakan pengembangan infrastruktur dapat meningkatkan kinerja perekonomian Indonesia, meningkatkan pendapatan rumah tangga dan menurunkan tingkat kemiskinan. Jadi, pada intinya jika suatu Bank dapat memberikan infrastuktur yang baik, sudah pasti Bank tersebut dapat meningkatkan kinerjanya, yaitu memberikan pelayanan yang maksimal kepada masyarakat.
Masalah Eksternal Bank :
1. Macro Economic Condition
Kondisi makro ekonomi sangat berpengaruh pada dunia perbankan. Khususnya di Indonesia, karena sebagian besar masyarakat lebih mengenal lembaga keuangan, yaitu Bank.
Besarnya utang luar negeri mengakibatkan permasalahan pada sistim perbankan. Banyak usaha yang macet, karena meningkatnya beban utang mengakibatkan semakin banyaknya kredit yang macet, sehingga beberapa bank mengalami kesulitan likuiditas. Kesulitan likuiditas makin parah ketika sebagian masyarakat kehilangan kepercayaannya terhadap sejumlah bank sehingga terjadi penarikan dana oleh masyarakat secara besar-besaran (rush).
Goncangan yang terjadi pada sistim perbankan menimbulkan goncangan yang lebih besar pada sistim perbankan secara keseluruhan, sehingga perekonomian juga akan terseret ke jurang kehancuran. Alasan-alasan di atas menyebabkan pemerintah memutuskan untuk menyelamatkan bank-bank yang mengalami masalah likuiditas tersebut dengan memberikan bantuan likuiditas. Namun untuk mengendalikan laju inflasi, bank sentral harus menarik kembali uang tersebut melalui operasi pasar terbuka. Hal ini dilakukan dengan meningkatkan suku bunga SBI. Kebijakan ini kemudian menimbulkan dilema karena peningkatan suku bunga menyebabkan beban bagi para peminjam (debitor). Akibatnya tingkat kredit macet di sistim perbankan meningkat dengan pesat. Dilema semakin kompleks di saat sistim perbankan mencoba mempertahankan likuiditas yang mereka miliki dengan meningkatkan suku bunga simpanan melebihi suku bunga pinjaman sehingga mereka mengalami kerugian yang berakibat pengikisan modal yang mereka miliki.
2. Country Risk
Keadaan suatu negara sangat berpengaruh terhadap dunia perbankan. Contohnya pada tahun 1998, dimana Indonesia sedang mengalami keadaan yang begitu kacau. Inflasi tinggi, nilai mata uang rupiah menurun drastis, terjadi kerusuhan, dan penjarahan dimana-mana. Semua hal itu berdampak negatif pada dunia perbankan. Banyak orang yang menarik uang secara besar-besaran (rush), sehingga banyak kemungkinan Bank-Bank akan terkuras habis modalnya karena para peminjam uang di Bank tidak mampu membayar pinjaman dan juga bunganya. Dampak lain adalah menurunnya para investor asing yang ingin menanam modal.
3. Industry Environment
Jika lingkungan industri suatu negara berjalan dengan baik, maka kegiatan perbankan juga akan berjalan dengan baik. Hal ini disebabkan karena bila industri meningkat (omset bertambah), sudah pasti dia akan mampu membayar pinjaman dan bunganya kepada Bank.
4. International Banking Activities
Jika modal Bank bertambah, maka aktivitas Bank akan berjalan dengan lancar. Dan juga dapat memberi bantuan berupa pinjaman ke Bank-Bank lainnya. Namun, yang menjadi masalah adalah apakah Bank yang diberi pinjaman tersebut dapat mengembalikan pinjamannya. Karena dana pinjaman dipengaruhi oleh kurs mata uang, keadaan bangsa, seperti inflasi, dll. Jadi, suatu aktivitas Bank ditentukan pula oleh ketersediaan modalnya.
5. Development of International Payment
Semakin berkembangnya teknologi, maka semakin canggih pula sistim pembayaran internasional. Contohnya adalah letter of credit (LC). Negara Indonesia membutuhkan mesin yang di impor dari Jepang. Indonesia menginginkan barang sampai baru bayar, tapi Jepang menginginkan bayar dulu, baru barang akan dikirim. Untuk mengatasi konflik tersebut, maka Bank mengeluarkan LC sebagai jaminannya. Jadi, Bank akan menahan saldo Indonesia seharga barang tersebut, jika barang telah sampai, Bank akan memberikan dana tersebut pada Jepang. Jika barangnya tidak sampai, maka dana bisa dicairkan kembali.
6. International Debt Crisis
Dampak krisis global terhadap perbankan di Indonesia adalah kesulitan mendapat credit line di perbankan internasional karena hilangnya kepercayaan pasar terhadap bank-bank.
Disamping itu, saat krisis sudah semakin parah, tidak ada garis pemandu untuk menanggulangi krisis, bahkan pemerintah masih sangat percaya diri bahwa fundamental ekonomi masih kuat padahal krisis sudah didepan mata dan tidak berbuat apa-apa hingga akhirnya rupiah tembus lebih dari RP 15.000/USD. Akibatnya Bantuan Likuiditas Bank Indonesia (BLBI) dimanipulasi dan berubah fungsi menjadi keuntungan bagi para pemilik bank nakal. Pemilik bank dan deposan tidak terlalu dirugikan karena adanya program penjaminan. Oleh karena itu wajar jika saat ini pemerintah belajar dari masa lalu dengan tidak menjamin deposan hingga lebih dari pada RP 2 miliar (kurang lebih 90% dari total DPK).
Dampak utama dari krisis bagi bank adalah terjadinya perebutan dana terutama deposito setelah tahun ini bank-bank menggenjot tabungannya. Ini rasional bagi deposan mengingat pada kondisi krisis kecenderungan meraup bunga yang lebih tinggi yang paling mungkin tentunya dari deposito karena penanaman dana di pasar modal masih belum kondusif. Tentunya tenor yang paling disukai adalah yang singkat 1-3 bulan. Bank akan haus likuiditas akibat ekspansi yang besar.
Dana-dana yang berasal dari lembaga keuangan non-bank seperti asuransi dan dana pensiun diperkirakan akan masuk ke perbankan karena masih trauma dengan penanaman dana di pasar modal. Hal yang harus diperhatikan bank terutama adalah nasabah dengan dana lebih dari Rp 2 miliar yang tidak dijamin LPS, yang tentunya rawan terhadap isu dan bisa menjadi pemicu terjadinya rush di bank.
Dampak lain dari krisis terhadap perbankan adalah : (i) kredit macet terutama di kartu kredit karena hal ini paling mudah dilakukan debitur; (ii) Kredit Perumahan (KPR) akan terhambat, kecuali kredit property rumah/apartemen mewah dan kredit KPR untuk rumah pertama (Rp150 juta sampai Rp 1 miliar); (iii) Perusahaan multifinance akan kesulitan memperoleh kredit bank sehingga kredit otomotif dan barang elektronik akan terhambat juga. Sementara itu, kredit mikro Rp 5 juta ke bawah akan semakin diminati namun juga menghadapi risiko yang semakin tinggi karena kredit ini bisa berubah penggunaan dari bisnis menjadi konsumsi, yang berakibat ketidakmampuan konsumen mengembalikan kreditnya.
Selain itu perbankan juga perlu mewaspadai kinerja debitur terutama di beberapa komoditas yang kinerjanya terlah melemah antara lain TPT, produk kimia, Produk elektronik, karet, coklat, kopi dan CPO.